¿Cubre el seguro de inquilinos las mordeduras de perro? Lo que las víctimas y los dueños de perros deben saber.

Sí, casi siempre. Si el perro que te mordió pertenece a alguien que alquila, probablemente el dinero provenga de la póliza de seguro del inquilino, y la mayoría de las víctimas ni siquiera se molestan en preguntar. Piensan que un inquilino no tiene nada que valga la pena reclamar. O creen que su seguro médico es la única opción, así que la persona mordida asume los gastos sin problemas, mientras que la empresa, que por contrato era responsable desde el principio, no paga nada. Llevamos cuarenta años en esto y seguimos viendo exactamente el mismo resultado cada mes.

El problema con el "sí, está cubierto" radica en todo lo que se esconde tras ese sí. La raza del perro. Dónde ocurrió la mordedura. Si el dueño mencionó alguna vez a un perro en la solicitud de seguro, si el perro había mordido a alguien antes. Cualquiera de estos factores puede cambiar la respuesta a un no, o al menos reducir la oferta a una cantidad que no cubra la factura de urgencias, y el perito no tiene la obligación de explicar en qué exclusión se basa hasta que usted insista.

A continuación, se explica cómo funciona la cobertura, qué excluye, cómo Florida y Ohio tratan de manera diferente la misma mordedura y qué hacer después. Tanto si es propietario como víctima, el consejo final es el mismo: no firme nada antes de una consulta gratuita.

La respuesta corta

Una póliza de seguro de inquilino estándar incluye dos coberturas importantes. La principal es la de responsabilidad civil, que indemniza a terceros cuando el asegurado es legalmente responsable de causarles daño, y una mordedura de perro entra perfectamente dentro de esta cobertura. Los límites suelen oscilar entre 100,000 y 300,000 dólares en la mayoría de las pólizas, y muchos inquilinos contratan la cobertura mínima de 100.000 dólares porque nadie intenta venderles una póliza de seguro de inquilino más completa; es el seguro que la gente compra porque el propietario se lo exige.

La segunda cobertura son los gastos médicos para los huéspedes. Un pequeño fondo , generalmente de entre 1,000 y 5,000 dólares, que cubre los gastos de un huésped mordido sin que nadie tenga que demostrar que el propietario tuvo alguna negligencia. Cubre puntos de sutura y una visita a urgencias, y poco más.

La responsabilidad civil es donde reside la verdadera compensación. Cubre los gastos médicos de la víctima, la pérdida de ingresos, el dolor y el sufrimiento, y en los casos más graves, el tratamiento futuro. Además, también cubre la defensa legal del dueño del perro si la reclamación se convierte en demanda. Los dueños suelen sorprenderse con este último punto, ya que asumían que ser demandados implicaba contratar un abogado de su propio bolsillo. Sin embargo, no es así: su aseguradora contrata la defensa y la paga, lo cual es una razón más por la que la póliza beneficia a ambas partes involucradas en la mordedura.

La cobertura de gastos médicos no se incluyó en la póliza por generosidad. Existe, al menos en parte, para que la aseguradora pueda liquidar rápidamente una lesión menor, antes de que la persona lesionada descubra cuánto habría cubierto la responsabilidad civil de la misma póliza.

Hasta ahora, buenas noticias. La siguiente sección trata sobre el dinero. Las dos siguientes abordan las diversas maneras en que el dinero desaparece.

Qué paga realmente la póliza y cuánto.

La lista de daños que se consideran graves es más larga de lo que la mayoría de las víctimas imaginan. Atención en urgencias y cada visita de seguimiento, por supuesto. Cirugía plástica para corregir cicatrices, incluyendo cirugías de revisión años después, lo cual es crucial en el caso de niños, ya que la cicatriz cambia con su crecimiento. Salarios perdidos. Dolor y sufrimiento, que suelen ser el mayor gasto en casos de mordeduras graves. Y en los casos más severos, gastos médicos futuros y terapia a largo plazo, porque un niño que ha sufrido una mordedura no deja de tenerle miedo a los perros cuando le quitan los puntos.

En cuanto al volumen, las aseguradoras pagaron $1.86 mil millones en 28,450 reclamaciones por lesiones relacionadas con perros en 2025 según el Instituto de Información de Seguros , lo que equivale a un promedio de $65,450 por reclamación, y ese promedio se ve afectado por miles de reclamaciones menores resueltas al límite de pago médico. Los ataques graves superan los $100,000 de forma rutinaria, algunos incluso superan el límite de la póliza. Florida ocupó el segundo lugar en todo el país por volumen de reclamaciones el año pasado, lo que no sorprenderá a nadie que ejerza allí. Ohio ocupó el cuarto lugar.

Ahora viene la parte en la que ningún perito se ofrece voluntario. La primera oferta no es el valor de la reclamación. La primera oferta es una cifra diseñada para parecer razonable a alguien que mira una factura de urgencias, y casi nunca tiene en cuenta las cicatrices, el tratamiento futuro ni el dolor y el sufrimiento. Ya escribimos sobre cómo se desarrollan realmente esas negociaciones en el artículo " Cómo lucha Podor Law por las víctimas de mordeduras de perro" , en resumen, que la cifra de la primera carta es un punto de partida, no una valoración, y la compañía de seguros sabe la diferencia incluso cuando la víctima la ignora.

Lo que no está cubierto es dónde pierden dinero las víctimas.

Cada denegación que vemos se remonta a una breve lista de exclusiones, por lo que vale la pena leer la lista completa antes de que un perito le lea solo una parte.

• Mordeduras a personas que viven en el mismo hogar. Si el perro de tu compañero de piso te mordió, o el perro de la familia mordió a tu hijo, la política de inquilinos no paga absolutamente nadaEl seguro médico tiene que absorberlo. Esto parece injusto, y de todos modos así es como se redactan todas las pólizas estándar.
• Razas excluidas. Lo suficientemente importante como para tener su propia sección más abajo.
• Perros de los que nunca se informó a la aseguradora. Un inquilino que omitió la pregunta sobre mascotas en la solicitud, o que la respondió de forma deshonesta, le dio a la empresa un motivo para denegar la solicitud por completo.
• Perros con antecedentes de mordedura. Con una sola mordedura documentada, la mayoría de las aseguradoras excluyen a ese animal de sus pólizas futuras o simplemente se niegan a renovarlas.
• Bocados fuera de casa. Varía según la póliza, sinceramente. Cobertura de responsabilidad civil Generalmente sigue al titular de la póliza.Por lo tanto, una mordedura en el parque suele estar cubierta, pero la cobertura médica para los huéspedes a menudo se limita a las instalaciones, y algunas pólizas restringen por completo la responsabilidad civil por animales fuera de las instalaciones. Nadie lo sabe hasta que se emite la póliza, y la aseguradora no tiene prisa por hacerlo.
• Todo lo que esté por encima del límite. Una indemnización de 250,000 dólares frente a una póliza de 100,000 dólares significa que la póliza se detiene en cien mil dólares y el resto se convierte en una reclamación contra el propietario a título personal.

La denegación de cobertura es, técnicamente hablando, una disputa entre la compañía de seguros y su asegurado. La responsabilidad legal del dueño del perro hacia la víctima permanece inalterable. Solo cambia la fuente de pago, por lo que una reclamación denegada es el inicio de un caso diferente, no el final del original.

Ese detalle se pasa por alto constantemente, al menos en los casos que llegan después de que la víctima ya se dio por vencida. Cuando la póliza no cubre el seguro, el propietario sigue debiendo. La recuperación puede provenir de los bienes del propietario, de una póliza adicional que este olvidó que existía, y en algunos casos, de un arrendador que sabía que un perro peligroso vivía en la propiedad y no hizo nada. Todos son casos de cobro más difíciles. No son callejones sin salida.

¿Por qué la raza del perro determina si alguien cobra o no?

Dado que las aseguradoras calculan el riesgo en función de los datos de siniestros, y estos datos indican que ciertas razas generan siniestros más frecuentes y costosos, si esto se debe a los perros o a sus dueños es un debate que no abordaremos, pero las listas existen de todos modos. Un análisis de Forbes Advisor de las solicitudes de suscripción de docenas de aseguradoras reveló que los pitbulls (una etiqueta que las aseguradoras utilizan para abarcar a los American Staffordshire Terrier y Staffordshire Bull Terrier), rottweilers, dóberman pinschers, pastores alemanes, akitas, chow chows, mastines, gran daneses e híbridos de lobo se encuentran entre las razas más comúnmente excluidas. Algunas aseguradoras, como State Farm, ni siquiera preguntan por la raza y, en cambio, evalúan el historial individual del perro. Así, una misma mordedura puede estar totalmente cubierta por la póliza de una compañía y completamente excluida por la de otra, lo cual es una forma extraña de gestionar un sistema de compensación, y de hecho, es el sistema en sí.

Cinco estados han prohibido la suscripción de pólizas basada en la raza : Nevada, Nueva York, Colorado, Illinois y Minnesota, siendo la versión de Minnesota más restrictiva que las demás. Florida y Ohio no figuran en esa lista. Las aseguradoras en ambos estados pueden incluir exclusiones por raza en las pólizas de alquiler, y de hecho lo hacen. Florida aprobó la Ley Pam Rock , vigente desde el 1 de julio de 2025, pero esta ley funciona en sentido contrario: exige a los dueños de perros clasificados formalmente como peligrosos que contraten un seguro de responsabilidad civil de al menos 100 000 dólares. Ohio ha impuesto un requisito similar a los dueños de perros considerados agresivos desde hace años. Ambas normas pueden generar indemnizaciones incluso cuando una póliza de alquiler excluye la raza.

Por cierto, la exclusión de una raza no pone fin al caso. Simplemente elimina al pagador más fácil y traslada la reclamación a las vías más difíciles descritas anteriormente. Los dueños que deseen comprender su propia responsabilidad deberían leer nuestro artículo sobre si se puede ir a la cárcel si su perro muerde a alguien , ya que el aspecto penal es un problema independiente del de la aseguradora y ninguno espera al otro.

Si ya le han notificado una exclusión de raza, o cualquier otra exclusión, para eso precisamente sirve una consulta gratuita . Traiga la carta de denegación. Hemos revisado cientos de ellas.

Florida, Ohio y todos los demás

La ley estatal determina la indemnización que debe pagar la compañía de seguros, independientemente de lo que diga el perito sobre la póliza. El mismo siniestro tiene diferentes cuantías y plazos de prescripción, según el estado en el que ocurrió.

confían en nosotros

Florida es un estado de responsabilidad objetiva según el Estatuto de Florida 767.04 . El dueño de un perro que muerde a alguien en un lugar público o legalmente en una propiedad privada es responsable de los daños, independientemente de si el perro había mostrado agresividad anteriormente. Para las víctimas, esto representa una gran ventaja, ya que la aseguradora no puede argumentar que el dueño desconocía la peligrosidad del perro; esta defensa no existe según el estatuto. La negligencia de la víctima puede reducir la indemnización proporcionalmente, y un letrero de "Perro Peligroso" debidamente colocado ofrece a los dueños una defensa parcial, aunque no contra niños menores de seis años.

Los plazos se han acortado recientemente y muchos artículos antiguos no se han actualizado. Desde el 24 de marzo de 2023, las demandas por negligencia en Florida deben presentarse en un plazo de dos años , reducido de cuatro años por la ley de reforma de responsabilidad civil del estado. Las demandas presentadas exclusivamente bajo la ley de responsabilidad objetiva a veces tienen un plazo mayor, una distinción que merece una consulta con un abogado y ningún intento de averiguarla por su cuenta. Nuestra oficina en Bradenton se encarga de estos casos en todo el estado.

Ohio

Ohio ofrece a las víctimas dos vías distintas y les permite utilizarlas simultáneamente, como confirmó el Tribunal Supremo de Ohio en el caso Beckett v. Warren . La primera vía es la ley de responsabilidad objetiva, el Código Revisado de Ohio 955.28 , que responsabiliza al propietario, cuidador o persona que alberga a un perro por cualquier lesión que este cause, a menos que la víctima estuviera invadiendo propiedad privada, cometiendo un delito o maltratando al animal. La segunda vía es la antigua regla del derecho consuetudinario de la "primera mordida", una teoría de negligencia que exige probar que el propietario sabía que el perro era peligroso, y que abre la puerta a daños que la ley contempla con menos generosidad, en particular los daños punitivos. Esta vía de negligencia se basa en el marco ordinario que desglosamos en los cuatro elementos de la negligencia.

Los plazos aquí son extraños. Las demandas por negligencia tienen el límite estándar de dos años de Ohio para lesiones corporales, mientras que una demanda presentada bajo la ley puede estar sujeta a un plazo de seis años para responsabilidades derivadas de la ley. La teoría que se presente determina qué plazo se aplica, por lo que una decisión tomada en la primera semana del caso tiene repercusiones años después. Nuestra oficina de Solon lleva décadas defendiendo a las víctimas de mordeduras en Ohio en este sentido.

El resto del país

Actualmente, la mayoría de los estados siguen algún tipo de responsabilidad objetiva. Una minoría cada vez menor aún aplica la regla de la primera mordida, según la cual la víctima debe probar que el dueño sabía que el perro era peligroso antes de que alguien deba pagar un solo dólar. El texto de la póliza importa mucho menos de lo que se cree; la ley le indica a la aseguradora cuánto debe pagar el asegurado y la póliza simplemente especifica cuánto cubrirá la aseguradora.

La responsabilidad objetiva no hace que la aseguradora pague más rápido. Simplemente cambia el tema de la disputa. La aseguradora deja de discutir si debe o no y empieza a discutir cuánto, y esa segunda disputa es más silenciosa, más lenta y más fácil de perder para la víctima sin siquiera darse cuenta de que se estaba produciendo una disputa.

Cómo presentar la reclamación, paso a paso

1. Reciba atención médica el mismo día. El El 20% de las heridas por mordedura de perro se infectan., y Los médicos de urgencias recomiendan Ser atendido en un plazo de ocho horas. El registro de esa visita también se convierte en la base de toda la reclamación, una forma fría de pensar en una herida, y cierta de todos modos.
2. Reportar la mordedura. En Florida a la departamento de salud del condadoEn Ohio, se notifica al comisionado de salud local, generalmente dentro de las 24 horas. La notificación es obligatoria por ley en la mayoría de los lugares. Esto activa la cuarentena del perro por rabia y crea un registro oficial de cuándo y dónde ocurrió la mordedura.
3. Identifique al propietario y solicite la información de su seguro. Seguro específico para inquilinos. Muchos propietarios desconocen que su póliza cubre esto; pregunte por el nombre de la compañía aseguradora y deje que los peritos se encarguen del resto.
4. Documente todo. Fotos de la herida a medida que sana, del perro si es posible sin peligro, del lugar del incidente, información de contacto de cualquier persona que lo haya visto. Conserva la ropa rota.
5. Presente la reclamación usted mismo o contrate a un abogado para que la presente. La reclamación se presenta ante la compañía aseguradora del propietario, no ante la suya, y la forma en que se plantea desde el primer día, qué ley aplica y qué daños ocasiona, afecta a todo lo que sucede después.
6. No acepte la primera oferta y no dé ninguna declaración grabada. La declaración grabada sirve para obligarte a dar respuestas antes de que sepas cuánto vale la lesión. Recházala amablemente hasta que hayas hablado con un abogado.

Cuando un abogado gana los honorarios

Algunos reclamos por mordeduras se resuelven sin nuestra intervención. Lesiones leves, compañía aseguradora colaboradora, sin cicatrices; no pretendemos lo contrario. En nuestra opinión, la representación deja de ser opcional cuando se presenta alguna de las siguientes situaciones: una denegación basada en un tecnicismo como la raza o un perro no declarado, una oferta que no cubre los gastos médicos, cicatrices o discapacidad permanentes, una víctima menor de edad o un perro con antecedentes de ataques. Estos casos se basan en argumentos de cobertura y valoración para los que la compañía de seguros cuenta con personal a tiempo completo, y usted no.

Incluso un caso pequeño merece una llamada gratuita, porque el error más común que vemos no es perder una batalla legal, sino aceptar una cifra sin saber el valor real de la reclamación, ya que nadie le informó a la víctima que las cicatrices, la cirugía de revisión y el dolor y sufrimiento eran compensables. En otras palabras, la oferta que tiene delante puede ser justa o solo una fracción de lo justo, y desde fuera, ambas parecen idénticas. La consulta y la representación legal son gratuitas a menos que obtengamos una indemnización, una estructura que explicamos en la sección « Cuánto cuesta un abogado de lesiones personales» . Puede encontrar más información sobre nosotros en la página «Por qué contratarnos» .

El resultado final

El seguro de inquilinos generalmente cubre las mordeduras de perro, con límites de responsabilidad de entre $100,000 y $300,000 que respaldan la mayoría de las reclamaciones, y una lista de exclusiones tan extensa que el "generalmente" cobra gran importancia en esa frase. Los miembros del hogar quedan excluidos. Ciertas razas están excluidas por la mayoría de las aseguradoras en Florida y Ohio. Los perros no declarados y los perros que muerden repetidamente le dan a la aseguradora una puerta abierta, y los peritos abren todas las puertas que se les presentan. Lo que no cambia ninguna exclusión es que el dueño le debe a la víctima según las leyes de responsabilidad objetiva de ambos estados; la única pregunta real es de dónde saldrá el dinero.

Si un perro le mordió a usted o a su hijo, no negocie solo con la compañía de seguros del dueño. Ellos resuelven miles de estos reclamos al año y usted solo resolverá uno. Podor Law lleva más de 40 años consiguiendo que las víctimas de mordeduras reciban una compensación justa desde nuestras oficinas en Bradenton, Florida y Solon, Ohio , y solo cobramos si usted recibe una compensación justa. Contáctenos para una consulta gratuita antes de firmar cualquier documento.

Fuentes

• Estatuto de Florida 767.04, Daños causados ​​por perros; responsabilidad de los dueños. Legislatura de Florida. http://www.leg.state.fl.us/statutes/index.cfm?App_mode=Display_Statute&URL=0700-0799/0767/Sections/0767.04.html
• Estatuto de Florida 95.11, Limitaciones distintas a la recuperación de bienes inmuebles (plazo de dos años por negligencia, según enmendado en marzo de 2023). Legislatura de Florida. http://www.leg.state.fl.us/statutes/index.cfm?App_mode=Display_Statute&URL=0000-0099/0095/Sections/0095.11.html
• HB 593, Perros Peligrosos (Ley Pam Rock), sesión de 2025. Cámara de Representantes de Florida. https://www.flhouse.gov/Sections/Bills/billsdetail.aspx?BillId=81065
• Código Revisado de Ohio 955.28: Se puede sacrificar a un perro por ciertos actos; el propietario es responsable de los daños. Legislatura de Ohio. https://codes.ohio.gov/ohio-revised-code/section-955.28
• Código Revisado de Ohio 2305.10, Lesiones corporales o daños a la propiedad personal. Legislatura de Ohio. https://codes.ohio.gov/ohio-revised-code/section-2305.10
• Código Revisado de Ohio 2305.07, Contrato no escrito; responsabilidad creada por ley. Legislatura de Ohio. https://codes.ohio.gov/ohio-revised-code/section-2305.07
• Beckett contra Warren, 124 Ohio St.3d 256, 2010-Ohio-4. Corte Suprema de Ohio. https://www.supremecourt.ohio.gov/rod/docs/pdf/0/2010/2010-ohio-4.pdf
• Enfoque en: Responsabilidad por mordeduras de perro. Instituto de Información de Seguros, actualizado en abril de 2026. https://www.iii.org/article/spotlight-on-dog-bite-liability
• Listas de razas de perros prohibidas por las compañías de seguros de hogar. Forbes Advisor. https://www.forbes.com/advisor/homeowners-insurance/banned-dog-breed-lists/
• Acabar con la discriminación por raza en los seguros de animales. ASPCA. https://www.aspca.org/improving-laws-animals/public-policy/ending-breed-specific-insurance-discrimination
• ¿Qué es la cobertura de gastos médicos? Policygenius. https://www.policygenius.com/homeowners-insurance/what-is-medical-payments-coverage/
• ¿Cubre el seguro de inquilinos a las mascotas y los daños causados ​​por ellas? Progressive. https://www.progressive.com/answers/does-renters-insurance-cover-pets/
• ¿Cubre el seguro de inquilinos los gastos médicos? Allstate. https://www.allstate.com/resources/renters-insurance/renters-insurance-medical-bills
• Si un perro te muerde, haz esto ahora. Clínica Cleveland. https://health.clevelandclinic.org/if-a-dog-bites-you-do-these-7-things-now
• Manejo de mordeduras e infecciones en atención primaria. Revista de Medicina de la Clínica Cleveland. https://www.ccjm.org/content/ccjom/64/3/137.full.pdf
• Denuncie una mordedura de animal. Departamento de Salud de Florida. https://hillsborough.floridahealth.gov/programs-and-services/environmental-public-health/animal-bites-and-scratches/report-an-animal-bite/